Як працює факторингова компанія, допомагаючи позбутися боргу за кредитом

Списання власних боргів за кредитом зі збереженням нерухомості, що взята в іпотеку – дуже приваблива тема. Особливо, коли ви роками не можете погасити банку борги за кредитами, а квартира, чи інше нерухоме майно, знаходиться під загрозою втрати.

Один з доступних, ефективних та законних способів покласти цьому край – звернення до факторингової компанії.

Закон визначає факторинг як фінансування під відступлення права грошової вимоги. Щоб краще збагнути принципи його роботи та зрозуміти, як саме факторингова компанія допомагає позбутися боргів, розглянемо механізми її роботи.

Відповідно до статті 1077 Цивільного кодексу України, за договором факторингу одна сторона (фактор) передає або зобов’язується передати гроші другій стороні (клієнту), а клієнт відступає або зобов’язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Тобто фактично це передача прав на борг від банку до «фактору», який потім запускає процес «закриття» боргу.

Відбувається це в декілька етапів:

  1. Звернення боржника до факторингової компанії з пропозицією викупити борг у банку;
  2. Укладення договорів викупу боргу між банком та факторинговою компанією;
  3. Подальше обрання факторинговою компанією та боржником зручного способу закриття боргу та збереження нерухомості.

Постає питання: чому боржник особисто не може звернутись до банку з відповідною пропозицією? Цьому є декілька причин, головна з яких – чітко визначений законодавством суб’єкт, який має право придбати у банку право вимоги за кредитним договором.

Так, відповідно до ст. 1079 Цивільного кодексу України, сторонами у договорі факторингу є фактор і клієнт. Клієнтом, тобто особою, яка продає/відступає право вимоги у договорі факторингу може бути фізична або юридична особа, яка є суб’єктом підприємницької діяльності. В даному випадку клієнтом є банк. Фактором, тобто особою, яка купує право вимоги може бути банк або інша фінансова установа, яка відповідно до закону має право здійснювати факторингові операції. Факторингова компанія і є такою установою, на що має відповідну державну ліцензію.

З огляду на зазначене, саме факторингова компанія може звернутися до банку з пропозицією викупити у банку право вимоги, а не сам боржник, який за законом не має на те права.

Як факторинг рятує нерухомість в заставі?

Інше питання: яка різниця боржнику, кому – банку або факторинговій компанії – сплачувати грошові кошти? Відповідь проста: факторингова компанія надає боржнику найбільш сприятливі умови для ліквідації заборгованості.

По-перше, зазвичай, придбавши у банку право вимоги за кредитом, факторингова компанія отримує право вимагати у боржника чітко визначену на момент укладення договору суму, без права нарахування відсотків та інших платежів за кредитним договором. Таким чином, борг перестає збільшуватись, набувши форму чітко визначеної суми.

По-друге, боржнику важливо не лише позбутись боргових зобов’язань, але і зберегти нерухоме майно, передане ним в іпотеку в забезпечення кредиту. Тому факторингова компанія, отримавши права вимоги за кредитним та іпотечним договорами, стає кредитором та іпотекодержателем.

З цього часу факторингова компанія має права реалізовувати права банку за цими договорами. Зокрема, звернути стягнення на предмет іпотеки в рахунок виконання боржником своїх грошових зобов’язань.

Механізми дій факторингу дуже прості

Працює це так: відповідно до положень Закону України «Про іпотеку» та умов договору іпотеки факторингова компанія має право відразу продати нерухоме майно особі, запропонованій боржником. Кошти внаслідок такого продажу спрямовуються в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором.

Зазначений спосіб є простим, ефективним та швидким, проте доступний лише за умови відсутності на нерухомості зареєстрованих обтяжень: арештів, заборон відчуження тощо. Якщо обтяження є, застосовується інший, передбачений Законом України «Про іпотеку» спосіб звернення стягнення не предмет іпотеки. А саме – факторингова компанія реєструє за собою право власності на нерухоме майно та в подальшому продає майно боржнику або запропонованій ним особі. Між цими етапами факторингова компанія, як власник нерухомого майна, ініціює в установленому законодавством порядку скасування зазначених вище обтяжень, отримуючи можливість подальшого продажу нерухомого майна.

По-третє, навіть якщо сума боргу є значно більшою ніж вартість нерухомості, право стягнення залишку заборгованості після продажу предмета іпотеки припиняється. Тобто боржник позбавляється боргу перед банком/факторинговою компанією і, одночасно, зберігає контроль над нерухомістю, бо її покупцем є запропонована ним особа.

З метою захисту прав та інтересів боржника всі наведені вище етапи чітко зазначаються в договорі між боржником та факторинговою компанією. Ним же обирається законний та найзручніший для боржника шлях припинення боргових зобов’язань перед банком та повернення нерухомості.

Таким чином, факторингова компанія не лише збереже боржнику його нерухомість, але й повністю анулює борг, зі збереженням чистої кредитної історії. Тому сучасний факторинг – це фактично єдиний дієвий і законний засіб позбавлення від проблемних боргів.

Вікторія Куракіна, адвокат, провідний юрисконсульт ТОВ «ФК «Стандарт Кепітал»

 

0 ответы

Ответить

Хотите присоединиться к обсуждению?
Не стесняйтесь вносить свой вклад!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *